海尔消金空缺近2年的总经理职位宝钜证券，终于迎来新的人选。
近日，青岛金融监管局官网发布的公告显示，核准周文龙海尔消金总经理的任职资格。与周文龙同时获核准的，还有俞文佳海尔消金副总经理的任职资格。
新的领导班子意味着新的发展战略方向。
海尔消金这份寻常的高层人事安排背后，也是其在行业变局与新监管阶段寻求突围与转型的战略抉择。
曾在中原消金供职10年
事实上，今年7月就有消息爆出，中原消金总经理周文龙拟出任海尔消金第总经理，且其已经入职海尔消金，但由于相关任职资格仍需监管批复，因此并未对外公布。
如今，监管已然批复，意味着周文龙正式成为海尔消金第四任总经理。
周文龙获批担任海尔消金总经理前，该职位空缺已接近2年。
2023年2月，原哈银消费金融总经理张西铭获批出任海尔消金总经理，但任职不足一年就因个人原因离任，后由海尔消金董事长李占国代为履职总经理职务，到2025年4月，监管批复韩祥永担任公司副总经理一职（主持工作）。
海尔消金看中的是周文龙在中原消金时期的从业经验。
经理人网了解到，2015年开始，时年32岁的周文龙就离开中信银行总行，开始参与中原消金的筹备建立工作，到2016年末中原消金正式获批开业至今，周文龙担任中原消金总经理一职已有8年，若加上筹备期的工作经历，周文龙在中原消金供职已有10年。担任中原消金总经理期间，周文龙主导了自营渠道建设与线上渠道拓展工作，中原消金也是行业内较早接入抖音等流量渠道的公司之一。
截至2024年末，中原消金贷款余额392.97亿元，同比增长20.39%，其中线上业务占比为96.47%。自主获客方面，截至2024年末自营和合作渠道贷款余额占比分别为49.49%和50.51%，自营渠道业务占比在行业内属较高水平。
据经理人网此前统计，截至2024年末，中原消金总资产424.79亿元，在31家持牌消金中排第12名，在持牌消金行业处于中上游水平。2024年，中原消金实现营收35.23亿元，在24家披露数据的持牌消金中排第10名；实现净利润5.03亿元，在29家披露数据的持牌消金中排第8名，均处于行业头部位置。
而这些推进线上化转型与自主获客能力建设的经验，正是海尔消金需要的宝钜证券，毕竟海尔消金的增长正是源自通过线上自有入口或流量平台引流的现金贷款服务。
截至2024年末，海尔消金线上现金贷业务规模达222.19亿元，占比81.9%，其中自营业务余额171.71亿元，占贷款总额的61.36%，机构业务余额57.48亿元，占贷款总额的20.54%。
挑战不少
2024年末，海尔消金总资产为293.48亿元，实现营收31.68亿元，净利润4.45亿元。2025年上半年，海尔消金实现营收16.21亿元，同比增长2.27%，净利润2.12亿元，同比增长19.77%；截至2025年6月末的总资产为338.87亿元，较年初增长了15.47%。
指标绝对值来看，海尔消金表现可圈可点。不过若就增速来看，海尔消金却是双双呈现放缓迹象。2022-2024年，海尔消金营收增速分别为57.38%、45.59%、27.25%，净利润增速分别为39.51%、32.91%、22.05%。
增速放缓是因为行业低利率与信用减值损失攀升的双重挤压。
一方面，由于市场环境变化及监管政策调整，持牌消金公司的整体利率呈下行趋势，2024年31家持牌消金公司的平均利率为14.7%，利润空间被压缩。另一方面，海尔消金信用减值损失的快速攀升拖累净利。2021年至2024年，海尔消金的信用减值损失由5.96亿元攀升至116.25亿元，增幅达到172.65%。
而值得一提的是，2022年-2024年海尔消金的拨备覆盖率则由199.34%下降至179.3%，也就是说未来如果不良贷款真正变成损失，海尔消金可以用来缓冲的“弹药”在减少，可能会进一步侵蚀利润。
除此之外，海尔消金还面临一定的资本补充压力。
2021年至2023年，海尔消金资本充足率逐年下滑，分别为12.76%、11.58%与10.75%。2024年，公司资本充足率回升至11.02%，但2025年一季度又降至11%，略低于行业平均水平，距监管最低标准（资本充足率 ≥ 10.5%）也较为接近。
故，可见海尔消金募资动作不断。
今年，海尔消金已经发行了两期够花ABS，规模均是15亿元，而截至目前海尔消金累计在公开市场发行了7单ABS产品，规模超百亿元。密集发行ABS外，6月海尔消金还发行了2025年首期规模达10亿元金融债“补血”。
合规短板
海尔消金的合规隐忧也亟需补足，今年7月海尔消金已经二次被罚。
7月4日，海尔消金因存在违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定的违法行为，被中国人民银行青岛市分行罚款25万元。
同月底，海尔消金又因营销宣传存在夸大误导，催收行为不当，贷后管理不尽职、部分信贷资金被挪用，以质价不符的收费项目调节收益分配、侵犯消费者知情权，违规办理同业业务，人为调整贷款五级分类等多项违法违规行为被处以205万元罚款，时任公司总经理黄应华被停职两年，取消任职资格。
除了来自监管部门的行政处罚，经理人网还发现海尔消金“高利率”“乱收费”等问题被消费者高频投诉。
黑猫投诉 【下载黑猫投诉客户端】显示，关于海尔消金的投诉累计超1.4万条，其中不少投诉指向海尔消金所提供的贷款产品年化利率存在的“猫腻”，如通过罚息上浮50%的条款将实际年化利率提升到36%的红线。
而4月3日国家金融监督管理总局 发布《关于加强商业银行互联网助贷业务管理 提升金融服务质效的通知》中，要求将增信服务费计入借款人综合融资成本，明确综合融资成本区间，同时明确平台运营机构不得以任何形式向借款人收取息费，增信服务机构不得以咨询费、顾问费等形式变相提高增信服务费率。
即罚息、服务费等也应该一并纳入贷款综合利率计算。
虽然通知没有明令禁止36%的业务，但通过情况下借款人单笔贷款支付的综合融资成本需符合最高人民法院的相关规定，即金融借款利率上限为24%。如果加上罚息后超过了24%，那么超出部分不受司法保护。
在海尔消金的实际司法催收过程中，这样的判例屡见不鲜。
如（2025）皖0403民初982号判决书显示，海尔消金向赵某某发放的1130元消费贷款，借款12期，等额本息偿还，年利率达36%。（2025）晋0727民初182号裁判文书显示，借款人向海尔消金存在多笔借款，贷款利率为年利率24%，罚息利率为贷款利率上浮50%（即36%）。
上述的判例中，法院认为海尔消金作为经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的企业，借款利率、罚息之和不得超过法律规定的上限24%，故借款人以未付清的本金为基数，按年利率24%支付原告利息直至付清为止，并未支持上浮50%的罚息。
随着新规的实施，海尔消金与其他消费金融公司一样，亟待新的合规建设，而这对周文龙是未知的挑战。
来源：经理人网
作者：南岂珵
编辑：曹諵宝钜证券
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